远离退保骗局，保护个人信息——关于信用保证保险的那些事

近期，保险消费者刘先生受社会上一个自称“维权退费”的组织唆使，向其提供了个人身份信息，并支付了3000元“退保指导费”。

按照该组织的“指导”，刘先生向保险公司投诉，要求退回个人借款保证保险的保险费。保险公司了解情况后，多次致电、面谈劝阻，同时告知刘先生该组织行为侵犯了其个人合法权益。经多次沟通解释，刘先生恍然大悟，后悔自己不仅面临财产受损的风险还泄露了个人信息。

【案例解析】

那什么是信用保证保险呢？

《保险法》第九十五条规定，财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等，保证保险是财产保险的一种。

保证保险是指以信用风险为保险标的的保险，保证保险的投保人为履约义务人、被保险人为权利人。在借款保证保险中，投保人即借款合同中的债务人，在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还款义务的，由保险人向被保险人承担保险理赔责任。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。

近期一些非法机构以牟利为目的，以代理全额退保、退费、退息、免债等为由，通过电话、短信、网络平台等怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”事宜。参与不法“代理退保”一是存在个人征信信用受损风险，消费者若听信非法机构拒不履行借款及保险合同，违约记录将记入征信系统产生不良影响；二是存在资金受损风险，某些不法“代理退保”要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。三是存在个人信息泄漏风险，某些不法“代理退保”要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息，存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。

【风险提示】

（一）选择正规渠道购买信用贷款保证保险。在申请信用贷款时，贷款机构为降低风险，往往会让消费者通过购买个人信用贷款保证保险的方式提供还款保障，实现个人增信以获取贷款资格。建议购买保险时，通过监管部门批准的正规机构或渠道购买，谨防上当受骗。

（二）详细了解业务流程，谨慎确认相关信息。购买信用贷款保证保险时，消费者要认真阅读投保提示、保险条款、告知事项等相关文件。了解整个业务流程，仔细浏览操作提示，切勿随意输入个人信息，谨慎点击确认及签字。确认签字后，将承担相关法律责任。

（三）保护个人信息，切勿陷入退保骗局。投保单、保单等凭证包含非常重要的个人信息，消费者要注意提高个人信息保护意识，建议不要将银行卡、身份证及保单等相关材料轻易交给他人，以免被非法使用，陷入退保骗局，蒙受损失。如果受到不法侵害，应及时向公安机关报案，保护自身合法权益。

（四）严格履行合同约定，珍惜个人征信。保险合同签订后，应遵守合同约定，按时缴纳保险费，在保险合同有效期内，未全额清偿贷款本息前，投保人（消费者）无法退保。提前全额清偿贷款本息的，保险合同会自然终止。如有逾期或违约，将会记入个人征信系统，对未来的贷款、出行、就业、任职等都会产生不良影响。