车险综合改革“落地” 保费“缩水”压力促行业转型升级

19日零时1分，来自上海的车主陆先生拿到了爱车的新保单，保费为1944.25元。这也是银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称“指导意见”）正式施行后，中国平安财产保险股份有限公司签出的首张车险新保单。

几乎与此同时，各大财产保险机构车险综合改革后“首单”纷纷出炉。在业界看来，新一轮改革“落地”将助力车险提升保障、改进服务、保护消费者权益。而在保费“缩水”的压力之下，行业转型升级步伐也有望加快。

9月19日开始施行的指导意见，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。在大幅提升交强险责任限额的同时，商车险保险责任更全面、产品更丰富、价格更科学合理，无赔款优待系数也进一步优化。这无疑将大大提升消费者的“获得感”。

对此，平安产险董事长兼首席执行官孙建平表示，车险综合改革深入贯彻“以人民为中心”的理念，相关措施针对性强，充分考虑消费者面临的风险和痛点，为消费者提供更加全面的风险保障。

作为财险领域第一大业务，车险与民众利益关系密切，社会关注度也较高。公开数据显示，2019年全国车险承保机动车达2.6亿辆，车险保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

2015年启动的深化商业车险改革，通过完善商业车险定价方式，解决困扰消费者多年的“高保低赔”问题，建立了车险费率与风险水平挂钩的“奖优罚劣”机制。

中央财经大学保险学院教授郝演苏表示，车险历经多年改革取得了积极成效，但高定价、高手续费、粗放经营、竞争失序、数据失真等问题仍比较突出，产品同质化严重，迫切需要保险行业在产品和服务方面进行创新。

在此背景下应运而生的车险综合改革着眼“高质量发展”，调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考核要求。

依托大数据、人工智能、车联网、自动驾驶等创新科技，保险机构纷纷发力产品和服务，积极“拥抱”车险综合改革。

来自平安产险的信息显示，一站式车服务平台“平安好车主”通过整合产业链资源，与全国16.6万家汽修厂、保险服务机构和4S汽车经销商深度连结。在实现个性化车险套餐智能推荐、5分钟快速购险的同时，“平安好车主”还推出了自助批改保单、“一键理赔”等功能，并提供道路救援等70余种增值服务。

值得注意的是，车险综合改革“降价、增保、提质”的阶段性目标，会导致短期内保险机构车险保费“缩水”，甚至可能出现负增长。

“车险综合改革已进入‘深水区’，行业肯定会有一段时间的‘阵痛期’。”孙建平说。但他同时表示，市场化改革是车险行业的最佳选择，唯有通过改革解决长期存在的深层次矛盾和问题，车险行业才能进一步实现高质量发展。

业界普遍认为，车险综合改革并非简单“让利”于消费者。在带动行业服务意识提升的同时，改革将倒逼保险机构全面提升风险定价能力，并通过科技赋能产品和服务，促使行业加速转型升级。（潘清）